"В первую очередь необходимо отметить, что механизмы у кредитных потребительских кооперативов примерно такие же, как и у банков. Есть ряд формальных различий, например вклад в КПК по закону называется “сбережением”, у банков это, собственно, “вклад”. По существу же, и те и другие принимают деньги вкладчиков и предоставляют другим людям и организациям возможности займов. Разница между процентами по займам и процентами по вкладам обеспечивает доход и функционирование самой организации. И банки, и КПК работают с контролирующими органами и выполняют ряд требований законов в интересах своих клиентов. Однако между этими организациями есть существенное различие, которое и обеспечивает такой разброс в доходности по вкладам.

КПК специализируются на узком спектре финансовых услуг: привлекают сбережения и выдают займы, как правило физическим лицам, под залог ликвидного имущества – недвижимости, автомобилей. Это избавляет КПК от огромного количества административно-хозяйственных расходов, кроме налогов, содержания одного головного офиса и сотрудников. В отличие от банков, у КПК нет необходимости раздувать штат юристов и финансистов, для разных банковских продуктов, держать огромное количество офисов, и прочее. Также банки выдают  потребительские кредиты, которые не всегда обеспечены залоговым имуществом. Это увеличивает риск невозврата денег в банк недобросовестными заемщиками. Не надо забывать и тот факт, что из-за высокой конкуренции между банками, некоторые из них вынуждены тратить несоразмерные средства на рекламу.

Все это существенно сокращает возможности банков. Результатом мы получаем, что для достижения максимально высокой ставки по банковскому вкладу, вкладчик принимает на себя такие условия как длительный срок вклада (иногда более года), невозможность снятия, даже частичного, и невозможность пополнения. Эти и другие ограничения надо вычитывать в договоре, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, если возникнет срочная необходимость самостоятельно распорядиться своими деньгами. В КПК обычно более гибкие условия, при максимальной доходности возможен и индивидуальный подход.  Так как цель по сути стоит не просто собрать деньги с максимального количества вкладчиков, а сохранить с клиентом долгосрочные отношения.

Еще один важный момент. Где-то по некоторым пунктам законодательства, где-то с точки зрения маркетинга и высокой конкуренции, банки не могут повышать процент по кредитам. Соответственно, это серьезно ограничивает их в вопросе установления процентов по вкладам. КПК же могут выдавать займы под проценты значительно выше банковских, имея возможность увеличивать проценты по вкладам, становясь привлекательнее банков для потенциальных вкладчиков. В итоге, ситуация на рынке такова, что банки предлагают клиентам в среднем 4-8% годовых, а КПК – 12-15%. И маловероятно, что в ближайшее время процент по вкладам в банках будет существенно подниматься.  

Конечно, для кого-то большой административный аппарат, и офисы по всей стране и создают иллюзию надежности. Однако финансы – это территория очень упрямых фактов. Одна только аренда офисов для сети банковских представительств исчисляется миллионами рублей. Не говоря уже о злоупотреблении не очень надежными активами, которые за последние годы привели к банкротству ряда банков.

Также стоит принять во внимание и уровень прогнозируемой инфляции в 2018-м году, а он у нас 5%. Получается, что за вычетом инфляции, от доходности банковского вклада останется, в лучшем случае, только 2-3%, а при вложении в КПК 7-10%. То есть, если инфляция не превысит прогноз, реальный доход от вклада в КПК будет превышать доход по банковскому вкладу в 3-5 раз.

Как видите, финансы требуют аккуратности и учета максимального количества влияющих факторов.