Такое мнение высказал вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов. "В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится "инвентаризация" всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов. В т.ч. подлежит реализации предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства. Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих 5 лет", – пояснил он.

 По мнению эксперта, законопроект о банкротстве физлиц предусматривает для должника-гражданина и иную возможность урегулировать свою ситуацию в деле о банкротстве – реструктуризацию его долгов. Реструктуризация в данном случае вводится судом с согласия кредиторов.

Отметим, согласно законопроекту, предельный срок погашения долгов в случае реструктуризации составляет 3 года. "Однако это несущественно, например, для ипотечных заемщиков, поскольку не приведет к снижению их ежемесячной долговой нагрузки. Ипотечным заемщикам необходимо пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками: как правило, кредитные организации имеют более гибкие программы реструктуризации, обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли", – отметил Александр Пахомов.

Чтобы стать банкротом, надо перестать платить по своим долгам. В этом случае должник и его кредиторы приобретают право инициировать процедуру банкротства. Величина долга должна быть более 500 тысяч рублей. В соответствии с требованиями законопроекта, заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности (удовлетворение требований одного кредитора приведет к невозможности удовлетворения требований других кредиторов). При этом надо будет доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. В противном случае, суд должен отклонить заявление заемщика.

По словам Александра Пахомова, доказательствами неплатежеспособности могут служить документы, подтверждающие лишение постоянного заработка с невозможностью его восстановления, например, справка о получении инвалидности.

"В ситуации, когда заемщик изначально неправильно оценил свои финансовые возможности по обслуживанию кредитов ("закредитован"), это могут быть документы, подтверждающие, что реальных или потенциальных доходов домохозяйства заемщика (с учетом средних доходов для представителей его профессии) будет недостаточно для обслуживания всех долгов. Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников. Т. о. инициатива будет исходить, прежде всего, от банков", – уточнил вице-президент ВТБ 24.

По его  мнению, текущая редакция закона содержит ряд спорных норм, которые, взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, не соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае 3-хмесячнойй просрочки по долгам, превышающим 500 тыс. рублей.

"Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до 6 месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить "черную метку" в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель – замена обязанности должника на право", – добавил банкир

Тем не менее, Александр Пахомов подтвердил готовность ВТБ 24 участвовать в процедурах банкротства своих проблемных должников-граждан: "Сразу после вступления закона в силу мы готовы подать ряд заявлений в отношении должников-граждан и будем добиваться результативности процедуры".