О начале масштабной реформы на днях объявил Центробанк: согласно планируемым изменениям, уже летом страховщики получат возможность повышать или понижать на 20% базовый тариф ОСАГО. И если сейчас он установлен в пределах от 3432 до 4118 руб., то после изменений диапазон составит 2746-4942 руб., пишет ТАСС.

Таким образом, расчеты ЦБ показывают, что для среднего водителя полис может подорожать на 1200 руб., а для обладателей самых дорогих страховок – на 7000 руб.

Делается это для того, чтобы изменить кризисную ситуацию, складывающуюся в страховании по ОСАГО, так как только по итогам 2017 года выплаты по ОСАГО принесли страховщикам 14,8 млрд руб. убытка, сообщил зампред ЦБ Чистюхин. Согласно актуарным расчетам, недостаточность тарифа ОСАГО в целом по стране составляет 47%, при этом максимально возможное повышение базовой ставки тарифа будет 20%, указал зампред ЦБ. По мнению Российского союза автостраховщиков, меры ЦБ – единственно возможный выход из кризисной ситуации в ОСАГО.

ТАСС в своем материале берет в качестве примера самую дорогую и самую дешевую страховку по характеристикам, и анализирует возможные варианты конечной стоимости с использованием некого "сурового челябинского водителя", как обладателя автомобиля высокой мощности и одновременно представителя убыточного региона.

Для конкретных водителей расширение коридора означает следующее. Если страховщик выбирает повышенную максимальную ставку, то для среднего, обобщенного водителя полис подорожает на 1200 руб. – с 5800 до 7000 тыс. руб., привел пример Чистюхин. Для обладателей самых дорогих страховок – например, это молодой неопытный житель Челябинска с машиной мощностью 150 л.с.  цена вырастет с 24,9 тыс. руб. до 31 тыс. руб., следует из презентации ЦБ. А для обладателей самых дешевых страховок – например, это житель небольшого населенного пункта, старшего возраста, с машиной мощностью до 50 л.с. цена вырастет с 1500 руб. до 1700 руб.

Если же страховщик выбирает пониженную минимальную ставку, то для среднего водителя (которому сейчас установлена нынешняя минимальная ставка) полис подешевеет с 4,9 тыс. руб. до 3,9 тыс. руб. Для самого рискованного сегмента (тот самый условный житель Челябинска, но в случае, если ему установлена цена по минимальной ставке в рамках коридора) полис подешевеет с 20,8 тыс. руб. до 17,3 тыс. руб. Для обладателей дешевых страховок, которые платят по нижней ставке базового тарифа, полис подешевеет с 1,2 тыс. руб. до 0,95 тыс. руб.

В будущем весь комплекс мер должен привести к тому, что цена ОСАГО станет индивидуальной, система "единого агента" будет не нужна. Сейчас добросовестные и соблюдающие ПДД водители платят за страховку больше, чем могли бы, потому что страховщики компенсируют убытки от аварийных категорий – от этой практики нужно уйти, считает зампред ЦБ.

Молодежь платит больше 

Этим же летом ЦБ планирует изменить систему распределения водителей по стажу и возрасту. То есть, для самого рискованного сегмента – водителей  до 24 лет –  цена вырастет, а для большинства остальных понизится. Пока, на первом этапе, скидки и надбавки за возраст и стаж повлияют на цену ОСАГО не более чем на 5%, но в будущем эта дифференциация будет увеличиваться.

Вырастет цена и для неопытных водителей 22-24 лет – коэффициент увеличится с 1,7 до 1,77. А вот для водителей от 30 лет и старше без стажа вождения повышающий коэффициент понизится – с 1,7 до 1,63.

Для опытных водителей также планируется ввести скидку за возраст и стаж, чего не было ранее. Так, скидку в 4% получат водители в возрасте от 35 лет начиная с 5 года вождения, или от 40 лет – начиная с 3 года.

КБМ будет за клиента 

И третье ближайшее изменение, запланированное на лето, коснется системы присвоения КБМ, который влияет на цену полиса – скидка за безаварийную езду и надбавка за совершенные аварии.

Планируется отменить КБМ для собственника транспортного средства и присваивать его индивидуально каждому водителю, а страховая история будет закреплена за водителем, а не за договором ОСАГО.

Дальше – больше

Второй этап предлагаемой ЦБ реформы потребует уже законодательных изменений. На этом этапе к середине 2019 года ЦБ хочет получить полномочия контролировать тарифную политику страховщиков, чтобы они не получали сверхприбылей на необоснованном завышении тарифа.

Кроме того, ЦБ планирует разработать закон, разрешающий использование индивидуального тарифа (для этого необходимо более подробное разделение страхователей на тарифные группы, в том числе – продолжение дифференциации по возрасту и стажу). ЦБ обсудит с экспертами и возможность введения дополнительных параметров цены ОСАГО – например, возраст автомобиля, марка, экологические характеристики. Работу над законопроектами регулятор начнет уже осенью 2018 года, после того как будет завершен первый этап.

Расширение тарифного коридора поддерживает и Минфин. "Мы считаем, что коридор должен поэтапно расширяться, пока мы не придем к полной отмене коридора и полной либерализации тарифов", – сказал замминстра финансов Алексей Моисеев.

Новая реформа для страховщика 

Поддерживают реформу, предложенную Центробанком и страховщики, в том числе и тюменские. Так, замдиректора центра страхования "Амикс" Ольга Полищук полностью согласна с грядущими изменениями. По ее словам, страховые компании терпят убытки из-за работы единого калькулятора, который сейчас применяется при расчете выплат при ДТП. "К примеру, запчасти и ремонтные работы на СТО в одних регионах стоят ниже, чем в других, но калькулятор не учитывает средний чек по регионам, а считает по единым стандартам. В итоге, ремонт или замена какой-либо детали при аварии может стоить в реальности 20 тысяч рублей, а калькулятор насчитывает 70 тысяч рублей. И таких случаев много. Кроме того, большей популярностью у попавших в ДТП пользуются автоюристы. Люди сразу обращаются к ним, и те добиваются больших сумм для выплат", – приводит пример Ольга.

Также представитель бизнеса страхования считает правильным при расчете страхового полиса ранжирование по возрасту и стажу водителя. Кроме того, Ольга уверена, что важна марка и год выпуска автомобиля на котором ездит автовладелец.

"Это только на первый взгляд неважно на какой машине передвигается человек. Однако, если сравнить стиль вождения водителя отечественного ВАЗа или даже Mercedesа, но старого года выпуска и сравнительно новой иномарки, очевидно, что водитель нового автомобиля будет вести себя на дороге аккуратнее, соответственно, ему и надо делать пониженный коэффициент при расчете ОСАГО", – говорит Полищук.

Немаловажное значение имеет и семейное положение страхователя. По мнению Полищук, молодые не семейные водители ездят намного рискованнее, чем семейные люди с детьми.

Единственное, чего следует остерегаться, считает эксперт, это роста поддельных страховых полисов. Поскольку при очередном повышении цены на страховки, активность мошенников неизбежна, считает она.

"Те автовладельцы, для которых страховка существенно вырастет в цене, скорее всего не захотят платить больше и, соответственно, у них появится потребность в более дешевых вариантах страховых полисов, а спрос, как известно, рождает предложение", – заметила Ольга.

Автовладельцы против, но их не спросят 

В то же время сами автовладельцы настроены не столь оптимистично, как страховщики. И возможное удорожание страховки беспокоит автовладельцев.

"Для меня, как для молодого водителя, удорожание страховки на 1200 рублей, безусловно, отразится пагубно на моем кошельке. Да и вообще на всех потребителях – людях, которые добросовестно ежегодно застраховывают своего железного коня. По моему мнению, увеличится число водителей, пренебрегающих страховкой", – высказал мнение один из тюменских автовладельцев Павел.  

Обоснованно удорожание или нет…

"Я считаю, что нет. В условиях нынешней жизни, когда цены растут, как на дрожжах буквально на всё: средняя стоимость 92-ого бензина в Тюменской области приближается к отметке 40 рублей! К сожалению, заработная плата не растет такими же сумасшедшими темпами. Повезло, если у вас вообще есть стабильный заработок и нет детей, кредитов и ипотеки", – высказывает свое мнение тюменец.

Жаль только, что мнения тех, кого напрямую коснется изменение тарифной сетки при формировании страховки реформаторы учитывать не будут.